Financiranje nakupa hiše
Nakup lastne hiše je eden najpomembnejših korakov v življenju. Ko najdete svoj sanjski dom, v katerem boste ustvarili prijetno in trajno bivališče zase in za svojo družino, je odločitev večinoma že sprejeta. Ta cilj je dosegljiv, vendar ga spremljajo pomembna vprašanja, predvsem glede financiranja. Pogosto je brez stanovanjskega kredita nakup težko izvedljiv, zato je ključnega pomena, da k finančnemu načrtu pristopite premišljeno in načrtno.
Premisleki pred obiskom banke
Preden se odpravite na banko, si najprej poglejte, kakšno je vaše premoženjsko stanje in mesečni prilivi. Redni prihodki, kot so plača in drugi morebitni dohodki, so temeljna osnova. Če imate prihranke na varčevalnih računih, naložbe v vzajemnih skladih ali vrednostne papirje, ste v prednosti. Tudi starši ali sorodniki so včasih pripravljeni pomagati pri nakupu doma.
Že imate nepremičnino?
Če že imate nepremičnino, ki jo nameravate ob vselitvi v novo hišo prodati, je to velika prednost. Lahko razmislite o dveh možnostih: takojšnje poplačilo dela kredita po prodaji nepremičnine ali najem dveh kreditov. Ko obstoječo nepremičnino prodate, lahko prvi kredit poplačate, drugega pa odplačujete naprej.
Možnost nepovratnih sredstev Eko sklada
Pri financiranju nakupa in gradnje energetsko varčne hiše lahko pomagajo subvencije ali nepovratna sredstva Eko sklada. Letno objavljajo razpise s pogoji in višino financiranja za skoraj nič-energijske hiše. V kolikor se odločite za subvencijo Ekosklada, je potrebno izpolnjevati določene pogoje , zato je odločitev o tem ali želite subvencijo ali ne pomembna že pri samem načrtovanju hiše. V kolikor se boste odločili za subvencijo, imamo v podjetju Rihter že pripravljene rešitve, ki jih je potrebno upoštevati, pomagamo pa vam urediti tudi vso potrebno dokumentacijo za pridobitev sredstev. Nepovratna finančna spodbuda oz. subvencija lahko znaša do 30 % upravičenih stroškov naložbe, in je lahko dodeljena za največ:
- 150 m2 neto ogrevane in prezračevane površine stavbe za samostojno enostanovanjsko stavbo;
- 120 m2 neto ogrevane in prezračevane površine stavbe za vrstno enostanovanjsko stavbo ali za enostanovanjsko stavbo v dvojčku ali za eno stanovanje v samostojni dvostanovanjski stavbi.
Eko sklad nudi tudi ugodne kredite s fiksno obrestno mero. Trenutno je fiksna obrestna mera 1,8 %. Višina Eko kredita je možna do max. 100.000 € oz. do 50 % priznanih stroškov naložbe.
Več o subvencijah in kreditu Ekosklada ter pogojih, ki jih je potrebno izpolnjevati, si lahko preberete na strani Ekosklada .
Ocena kredita z informativnimi izračuni
Preden se odločite za najem kredita, si naredite realno oceno svoje plačilne sposobnosti. To pomeni, da pregledate svoje mesečne prihodke ter vse nujne izdatke, vključno z rednimi in nepredvidljivimi stroški. Če vsi vaši viri ne zadoščajo za nakup hiše, izračunajte, koliko lahko vaš proračun obremenite s kreditom, ne da bi poslabšali življenjski standard. Preverite, ali lahko nekatere trenutne mesečne stroške zmanjšate, in če zdaj plačujete najemnino, si ustvarite okvirno sliko, ali lahko mesečni obrok kredita dosega podobno višino. S tem, ko potencialni obrok nekaj mesecev varčujete, dobite realno predstavo o življenju s kreditom. Če načrtujete energetsko učinkovito hišo, pri izračunu upoštevajte tudi prihranke pri energiji.
Ko imate jasno sliko o svoji plačilni sposobnosti, je čas za odločitev o višini mesečnega obroka in dolžini odplačevanja kredita. Previsoki obroki lahko hitro pripeljejo do finančnih stisk, zato bodite previdni pri določanju mesečnih plačil. Po drugi strani pa pretirano podaljševanje roka odplačevanja zaradi nizkih obrokov vodi do višjih stroškov obresti. Najdite ravnotežje med obema možnostma, da si zagotovite finančno varnost in dolgoročno ugodnejše pogoje.
Informativne izračune stanovanjskih kreditov lahko preverite na različnih bankah. Tam vam dobili individualno ponudbo, prilagojeno glede na vrsto dejavnikov.
Osebno obiščite vsaj tri banke
Ponudbo kreditov lahko preverite na različnih bankah. Najem hipotekarnega kredita, ki je običajno potreben za nakup nepremičnine z daljšo odplačilno dobo, zahteva čas in temeljitost. Ta proces ni nekaj, kar bi opravili na hitro, recimo med malico. Gre za pomembno finančno odločitev, ki je pogosto zapletena in zahteva veliko pozornosti.
Pomembno je, da na čas, ki ga boste vložili v raziskovanje in iskanje najugodnejše bančne ponudbe, gledate kot na investicijo. Dodatne ure, ki jih boste namenili za obisk bank in primerjavo pogojev, se bodo dolgoročno izplačale. Hipotekarni kredit je ena najpomembnejših finančnih odločitev v življenju, zato je potrebno natančno preučiti možnosti.
Preden začnete pogovore z bankami, si vzemite čas, da se seznanite z osnovnimi informacijami in dejstvi o hipotekarnih kreditih. Priporočljivo je, da obiščete vsaj tri banke in se osebno pogovorite s svetovalci. Izračuni na spletnih straneh so informativne narave; banka vam bo ponudbo prilagodila glede na vaše finančne okoliščine. Bodite natančni pri vprašanjih glede vseh pogojev kredita.
Kredit za novo hišo se razlikuje od kredita za obstoječo
Pred najemom kredita je pomembno, da banki predstavite podrobnosti o načrtovani vrednosti hiše, izvajalcu in projektu. Na podlagi teh informacij vam lahko pripravijo različne možnosti za višino obrestne mere in pogoje črpanja kredita. Kredit za gradnjo hiše, ki še ni zgrajena, se nekoliko razlikuje od kredita za nakup obstoječe hiše. Banke običajno odobrijo kredit, ko imate pravnomočno gradbeno dovoljenje, in ga sproščajo glede na gradbene faze. Pri montažnih hišah je postopek pogosto enostavnejši, saj banke sredstva običajno izplačajo enemu izvajalcu, kar olajša predvidljivost izvedbenih faz.
Poleg obrestnih mer, ki se v zadnjem času nekoliko znižujejo, primerjajte pogoje med bankami s pomočjo primerjalnikov, kot je tisti na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije. Preverite, ali je bolje izbrati kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero ter kakšno obrestno tveganje prinaša spremenljiva obrestna mera.
Pri banki se pozanimajte, koliko lastnih sredstev morate imeti glede na višino kredita. Običajno banke financirajo 60 do 80 odstotkov vrednosti nepremičnine, ob zadostnem zavarovanju pa je možno dogovoriti višji delež financiranja. Tudi doba odplačila kredita vpliva na višino mesečnega obroka in zahteve po zavarovanju – daljša doba pomeni nižje mesečne obroke, a dražji kredit.
Premišljeno in pogumno v nakup hiše
Čeprav je nakup hiše lahko finančno zahteven cilj, je z ustreznim načrtovanjem in strokovno podporo dosegljiv. Če vse korake izvedete premišljeno, boste veliko lažje prišli do lastnega doma in uresničili svoje sanje.
